Posiadanie domu to najlepszy sposób na budowanie rodzinnego bogactwa – taka była powszechna mądrość, przynajmniej przez ostatnie kilkadziesiąt lat. I pomimo 30-procentowego spadku kapitału własnego domu, który uderzył w miliony gospodarstw domowych podczas ostatniej recesji, Amerykanie nadal wierzą w potęgę budowania bogactwa, jaką daje posiadanie domów.
Nowe badania z Washington University w St. Louis sugerują, że posiadanie domu nie prowadzi bezpośrednio do poprawy sytuacji finansowej. Raczej szczegóły Twojego kredytu hipotecznego mają duży wpływ na to, czy Twoja nieruchomość okaże się opłacalną inwestycją w dłuższej perspektywie.
Autorzy badania przyjrzeli się różnicy w zamożności gospodarstw domowych między właścicielami domów o umiarkowanych i niskich dochodach oraz między najemcami o umiarkowanych i niskich dochodach. Naukowcy przeanalizowali również czynniki leżące u podstaw, ostatecznie ustalając, że kredyty hipoteczne przyczyniają się do wartości netto tylko wtedy, gdy:
• Kupujący uiścił niskie opłaty w procesie składania wniosku i akceptacji.
• Oprocentowanie było niskie.
Zastosowanie tych wyciągniętych wniosków może pomóc kredytobiorcom o średnich dochodach we właściwym kierunku:
• Rozejrzyj się za niskim oprocentowaniem, które jest trwałe i któremu towarzyszą niskie opłaty.
• Zapoznaj się ze wszystkimi opłatami (opłaty za przeniesienie własności, koszty dodatkowe związane z inspekcjami itd.). Naładowanie niektórych lub wszystkich z nich spowoduje, że będziesz w tyle.
• Oblicz wpływ spłaty kapitału kredytu z góry. W ciągu pierwszych pięciu lat pożyczki, dokonanie kilku dodatkowych spłat kredytu hipotecznego może skrócić harmonogram spłat o kilka lat, ponieważ będziesz musiał płacić mniejsze odsetki od salda.
• Nie zapomnij wziąć pod uwagę kosztów ubezpieczenia nieruchomości, podatków i innych wydatków, które mogą podważyć ocenę Twojej nieruchomości.
• Rozważ decyzje w oparciu o założenie, że zatrzymasz nieruchomość w dającej się przewidzieć przyszłości. Podczas gdy koszty sprzedaży wynoszą co najmniej 6% ceny wywoławczej, ten procent reprezentuje znacznie większą część twojego rzeczywistego kapitału.