Jako właściciel domu od czasu do czasu będziesz musiał dokonywać napraw. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz nowego dachu, okna czy kuchni, są szanse, że pożyczki na remont domu będą dla Ciebie przydatne. Niezależnie od tego, jaki projekt planujesz zrealizować w swoim domu, prawdopodobnie nie będzie to tanie. Na przykład Investopedia informuje, że sama przebudowa łazienki zwykle kosztuje w Stanach Zjednoczonych ponad 23 000 USD. Aby dać ci inny pomysł, średnia krajowa nowego dachu wynosi 7885 USD, według Home Advisor.
Chociaż przebudowa może być ekscytująca, nie spiesz się jeszcze, aby ubiegać się o pożyczkę. Jest pięć rzeczy, które powinieneś wiedzieć najpierw.
1. Pożyczki na poprawę domu są zazwyczaj jednym z dwóch rodzajów pożyczek: pożyczka pod zastaw domu lub pożyczka osobista.
Pożyczka na remont domu pozwala mieć pieniądze z góry na zakup niezbędnych materiałów do naprawy lub przebudowy. Termin „pożyczka na poprawę domu” nie jest konkretną ofertą, z której korzystają pożyczkodawcy. To tylko ogólne określenie jednego z dwóch rodzajów pożyczek: pożyczki pod zastaw domu lub niezabezpieczonej pożyczki osobistej na projekt. Różne rodzaje finansowania będą dostępne w zależności od rodzaju wybranej pożyczki, a pożyczkodawcy różnią się stopami procentowymi, dlatego ważne jest, aby przeczytać drobny druk każdej opcji i zobaczyć, do której się kwalifikujesz i która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
- Pożyczka pod zastaw domu: Pożyczka ta pozwoli Ci wykorzystać kapitał własny domu jako zabezpieczenie. Będziesz wtedy miał tę linię kredytową do wykorzystania na naprawy lub ulepszenia. To popularna opcja; Oczekuje się, że ponad 10 milionów ludzi zaciągnie linię kredytową pod zastaw domu w latach 2022-2023-2022, jak wynika z raportu Transunion. Proces uzyskania tego typu pożyczki na poprawę domu jest zazwyczaj bardziej zaangażowany niż pożyczka osobista. Ramy czasowe na zatwierdzenie mogą zająć zaledwie kilka dni lub nawet sześć tygodni. Zależy to od wartości twojego domu i tego, ile masz kapitału własnego, a także od twojej sytuacji finansowej. Ponieważ najdłuższy okres to około sześciu tygodni, najlepiej jest poszukać pożyczki pod zastaw domu co najmniej kilka miesięcy przed rozpoczęciem projektu, aby odpowiednio zaplanować budżet. Możesz zapytać swój lokalny bank, czy ma pożyczkę pod zastaw domu, lub możesz poszukać opcji w miejscach takich jak Bank of America, Wells Fargo lub Discover.
- Osobista pożyczka na mieszkanie: Pożyczka osobista jest oferowana przez kilka banków, SKOK-ów i pożyczkodawców internetowych. Zwykle pożyczkobiorca musi wziąć pod uwagę doskonały kredyt. Jednak uczciwa lub niska ocena kredytowa może zostać zatwierdzona, w zależności od Twojej sytuacji finansowej. Ponieważ jest wielu pożyczkodawców, idealnym rozwiązaniem jest rozejrzenie się. Twój lokalny bank prawdopodobnie oferuje pożyczki osobiste (większość to robi) lub możesz znaleźć pożyczkodawcę online, takiego jak Discover. Ubieganie się o pożyczkę osobistą jest proste; mimo to zacznij co najmniej miesiąc lub dwa przed czasem, ponieważ zatwierdzenie może potrwać od jednego dnia do kilku tygodni.
2. Uważnie rozważ wielkość pożyczki na poprawę domu, której potrzebujesz, ponieważ więcej pieniędzy nie zawsze jest lepsze.
Zainwestowanie zbyt dużej ilości pieniędzy w projekt remontu domu może być problematyczne z dwóch powodów: możesz pożyczyć więcej pieniędzy, niż jesteś w stanie spłacić w odpowiednim czasie i możesz nadmiernie zainwestować w swój dom. Najpierw sprawdź swój kapitał. Jeśli masz mniej pieniędzy zainwestowanych w swój dom niż to, co jesteś winien, istnieje większe ryzyko niespłacenia kredytu remontowego. Po drugie, oceń wartość, jaką Twój projekt wniesie do domu. Ważne jest, aby pożyczać pieniądze tylko na ulepszenia w domu, jeśli zwiększy to wartość domu lub zmniejszy długoterminowe koszty - w ten sposób zasadniczo zarobisz swoje pieniądze. Na przykład, jeśli zwiększysz wartość, będziesz mógł poprosić o wyższą cenę podczas sprzedaży.
Po podjęciu decyzji o wielkości pożyczki, której potrzebujesz, możesz spotkać się z różnymi pożyczkodawcami na temat tej kwoty i porównać oprocentowanie. Wiele z nich może oferować podobne pakiety, ale z różnym oprocentowaniem. Czasami szybsza spłata pożyczki może pomóc w oprocentowaniu. Jeśli wiesz, że możesz spłacić go wcześniej, zawsze wybieraj niższy termin podczas procesu aplikacyjnego, aby uzyskać niższy RRSO.
3. Rozważ swoje uprawnienia, aby zobaczyć, do których pożyczek na poprawę domu możesz się kwalifikować.
Zanim zagłębisz się w wniosek o jakikolwiek rodzaj pożyczki, powinieneś zastanowić się, jakie masz kwalifikacje do pożyczki na poprawę domu. Przyjrzyj się dokładnie swojemu raportowi kredytowemu, który można znaleźć na stronach internetowych Credit Karma, Credit Sesame, Transunion lub Experian. Czy Twoja karta kredytowa i rachunki są opłacane na czas? Jeśli nie, najpierw popracuj nad tym, ponieważ może to mieć ogromny wpływ na to, czy jesteś zatwierdzony i jakie stopy procentowe są dla ciebie dostępne. Ocena kredytowa FICO 620 lub wyższa będzie zwykle potrzebna do uzyskania zatwierdzenia, jednak niektórzy pożyczkobiorcy mogą pozwolić na ocenę 580. Im niższa ocena kredytowa, tym wyższe będzie oprocentowanie.
W procesie kwalifikacji zostanie uwzględniony wskaźnik zadłużenia do dochodów. Możesz to obliczyć, dzieląc sumę swoich miesięcznych długów (tj. kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego, pożyczek osobistych itp.) przez miesięczny dochód brutto. Większość pożyczkodawców pod zastaw domów zastosuje się do zalecenia Biura Ochrony Konsumentów, że wskaźnik zadłużenia do dochodu nie powinien być wyższy niż 43 procent. Jednak niektóre pożyczki osobiste pozwalają kredytobiorcom mieć 50-procentowy wskaźnik zadłużenia do dochodu.
4. Wybierz pożyczkę osobistą zamiast pożyczki pod zastaw domu, aby przyspieszyć finansowanie.
Jeśli szukasz szybkiego zatwierdzenia i finansowania, pożyczka osobista byłaby bardziej idealna niż pożyczka pod zastaw domu, ponieważ zatwierdzenie zajmuje więcej czasu. Korzystanie z pożyczki osobistej na remont domu będzie działać jak każda inna niezabezpieczona pożyczka osobista: Twoja stopa procentowa będzie zależeć od Twojej zdolności kredytowej, a Ty będziesz mieć elastyczność i pewność stałej stopy procentowej, dzięki czemu możesz zaplanować miesięczne płatności w ramach swojego budżetu. Zwykle pożyczki osobiste są dostępne w wysokości od 1000 USD do 100 000 USD. Zalety pożyczki osobistej obejmują możliwość pożyczenia mniejszej kwoty i brak stresu związanego z kapitałem własnym. Minusem są krótsze metody spłaty i wyższe oprocentowanie. Według Investopedii średnie roczne oprocentowanie pożyczki osobistej na okres 24 miesięcy wynosi 10,21 proc. Stawka, którą płacisz, może wynosić od 6 do 35 procent, a czynnikiem decydującym jest Twoja zdolność kredytowa.
5. Rozważ alternatywne opcje, jeśli nie kwalifikujesz się do innych pożyczek na poprawę domu.
Jeśli szukasz alternatywy dla majsterkowania i pożyczek osobistych ze względu na kwalifikację, istnieje kilka innych opcji. Ostatecznie to, co wybierzesz, powinno zależeć od rodzaju pożyczki, linii kredytowej lub programu najlepiej dopasowanego do Twoich potrzeb.
- Linia kredytowa: Linia kredytowa pod zastaw domu daje możliwość wykorzystania kapitału własnego domu jako zabezpieczenia. Możesz pożyczyć tylko tyle, ile potrzebujesz, co jest dużą zaletą. Według Bankrate, możesz również odliczyć odsetki od kredytu pod zastaw domu od swoich podatków, jeśli wykorzystasz fundusze do ulepszenia swojego domu. Skontaktuj się ze swoim specjalistą ds. podatków, aby dowiedzieć się, jak się do tego zakwalifikować.
- Program energooszczędnych kredytów hipotecznych: Dzięki temu programowi Federal Housing Administration (FHA) właściciele domów mogą finansować opłacalne ulepszenia efektywności energetycznej, takie jak instalacje paneli słonecznych i naprawy kanałów pieca. Skontaktuj się z pożyczkodawcą zatwierdzonym przez FHA dla tego programu, aby dowiedzieć się więcej i złożyć wniosek. Być może będziesz musiał uzyskać ocenę energetyczną domu, która oceni efektywność energetyczną twojego domu i określi, czy się kwalifikujesz.
- Refinansowanie wypłaty: Refinansowanie wypłaty jest jak nowy kredyt hipoteczny. Zamiast zaciągać kredyt hipoteczny, refinansowanie wypłaty zastąpi pierwotny kredyt hipoteczny jako główny kredyt hipoteczny. Będziesz mógł uzyskać dostęp do swojego kapitału, aby otrzymać gotówkę w momencie zamknięcia, którą będziesz mógł wykorzystać na modernizację domu. Twoja nowa pożyczka domowa będzie miała nową płatność, saldo, warunki i stawki. Według Lending Tree, stawki z refinansowaniem wypłat są zazwyczaj niższe niż w przypadku detalicznych kart kredytowych do majsterkowania, zwykłych kart kredytowych i pożyczek osobistych.