Kupno domu obejmuje wiele ruchomych części, a te części muszą być zsynchronizowane. Sprawy komplikuje się jeszcze bardziej, wielu kupujących spędza tyle czasu, skupiając się na samym domu, że często zapominają, że to właśnie proces zatwierdzania kredytu hipotecznego może zawrzeć lub zerwać transakcję. Odrzucenie kredytu hipotecznego może być druzgocące, pozostawiając Cię z przekonaniem, że zostałeś potraktowany niesprawiedliwie. Z drugiej strony uzyskanie kredytu hipotecznego, na który nie możesz sobie pozwolić, może ostatecznie doprowadzić do wykluczenia. Jeśli wejdziesz w proces świadomy wszystkich kroków i potencjalnych pułapek, przebiegnie on sprawniej i istnieje większe prawdopodobieństwo, że otrzymasz odpowiedni kredyt hipoteczny. Zacznij budować swoją wiedzę na temat kredytów hipotecznych, korzystając z tych pięciu rzeczy, które Twój pożyczkodawca hipoteczny chciałby znać.
Powinieneś wcześniej sprawdzić swoją historię kredytową i ocenę kredytową
Jeśli chcesz kupić dom, musisz znać magiczną liczbę – swoją zdolność kredytową – i musisz ją znać tak szybko, jak to możliwe. Jeśli nie jest dobry, będziesz potrzebować dużo czasu, aby spróbować go poprawić. Według Experiana, oceny kredytowe są definiowane w następujący sposób:
800 - 850: Wyjątkowy
740 - 799: Bardzo dobry
670 - 739: Dobry
580 - 669: Sprawiedliwy
300–579: Bardzo słaba
Pożądana punktacja może się różnić w zależności od pożyczkodawcy, ale z reguły pożyczkodawcy chcą pożyczkobiorców z dobrym kredytem. Bardzo dobry lub wyjątkowy wynik może prowadzić do lepszych stóp procentowych i warunków. Jeśli jednak nie masz co najmniej uczciwej oceny kredytowej, możesz nawet nie kwalifikować się do konwencjonalnego kredytu hipotecznego, a jeśli tak, Twoje stopy procentowe mogą być astronomiczne.
„Większość firm obsługujących karty kredytowe, takich jak Visa, Mastercard i Discover-oferuje bezpłatne usługi, dzięki czemu wszyscy ich klienci mogą uzyskać swoją ocenę kredytową za darmo”, mówi Michael Borodinsky, wiceprezes / kierownik regionalnego oddziału w Calibre Home Loans w Edison w stanie New Jersey. „Ponadto agencje kredytowe, takie jak Experian, oferują bardziej wszechstronny sposób patrzenia na historię kredytową i aktualne wyniki”, mówi.
Powinieneś współpracować z profesjonalistą w zakresie kredytów hipotecznych, aby z wyprzedzeniem ocenić swoją siłę nabywczą
Niezależnie od tego, czy kupujesz po raz pierwszy, czy minęło kilka lat od ostatniego polowania na dom, najlepiej nie robić tego sam. „Praca ze specjalistą od kredytów hipotecznych pomoże ci określić, do jakiej kwoty kredytu hipotecznego jesteś uprawniony, pozwoli ci uzyskać aktualny odczyt oprocentowania kredytów hipotecznych itp.” – mówi Borodinsky. Na przykład większość kupujących zakłada, że potrzebują 20% zaliczki, ale według Borodinsky'ego, twój pożyczkodawca hipoteczny wie, że istnieje wiele programów, które pozwalają na znacznie niższe kwoty zaliczki. „Ponadto dostępne są programy pomocy w zakresie zaliczek i lokalne dotacje na zaliczki oferowane kwalifikowanym nabywcom, w zależności od lokalizacji”. Praca z profesjonalistą ds. kredytów hipotecznych może pomóc Ci odkryć kreatywne sposoby realizacji marzeń o posiadaniu domu.
Powinieneś uzyskać wstępną kwalifikację, zanim zaczniesz szukać domu
Być może zastanawiasz się, dlaczego wstępna kwalifikacja jest tak ważna, gdy jesteś dopiero w fazie „patrzenia na domy”. „Chociaż może to nie wydawać się wielkim problemem, wczesna kwalifikacja wstępna staje się jeszcze bardziej istotna na dzisiejszym ciasnym rynku” – wyjaśnia Andrina Valdes, COO Cornerstone Home Lending w Houston w Teksasie. Ponieważ inwentarz domów jest obecnie na najniższym w historii poziomie, mówi, że jest o wiele większa konkurencja kupujących. „Przede wszystkim wstępna kwalifikacja do kredytu hipotecznego (co można zrobić online lub za pośrednictwem aplikacji) może dokładnie powiedzieć, na ile domu możesz sobie pozwolić, aby nie tracić czasu na szukanie w złym przedziale cenowym”.
Ponadto wstępna kwalifikacja sprawia, że jesteś bardziej atrakcyjny dla sprzedawcy, zwłaszcza na konkurencyjnym rynku. „Kupujący z wcześniejszymi kwalifikacjami, który wchodzi w sytuację z wieloma ofertami, może wyglądać bardziej atrakcyjnie dla sprzedającego, ponieważ jego kredyt jest mniej prawdopodobny, a sprzedaż jest również bardziej prawdopodobna, aby szybko się zamknąć w porównaniu z kupującym, który nie rozpoczął spłaty kredytu hipotecznego proces jeszcze”, mówi Valdes.
Musisz wykupić ubezpieczenie domu
Kolejna rzecz, którą pożyczkodawcy hipoteczni chcieliby, abyś wiedział: będziesz potrzebować ubezpieczenia domu przed zamknięciem. „Bez względu na rodzaj pożyczki lub nieruchomości, którą kupujesz, wielu kupujących albo nie wie, albo zapomina o zakupie ubezpieczenia domu przed datą zamknięcia”, mówi Loren Howard, założyciel Prime Plus Mortgages w Scottsdale w Arizonie. „To może w rzeczywistości opóźnić zamknięcie i kosztować Cię opłat, a także możesz stracić swoją nieruchomość, jeśli jej nie zamkniesz, dlatego tak ważne jest, aby upewnić się, że masz ubezpieczenie domu”.
Należy odłożyć środki na dodatkowe wydatki
Podczas gdy większość kupujących zwraca uwagę na zaliczkę, która może nie być tak wysoka, jak im się wydaje, mają tendencję do pomijania innych kosztów. „Większość kupujących dom po raz pierwszy może nie wiedzieć, że będą potrzebować dodatkowych opłat za różne możliwe opłaty, w tym koszty zamknięcia, ubezpieczenie domu, potencjalne opłaty HOA itp.”, wyjaśnia Valdes.
Najlepszy sposób na uniknięcie tego błędu? Zapytaj swojego urzędnika ds. kredytów o listę dokładnie tego, za co możesz zapłacić. „Twój specjalista ds. kredytów powinien również z przyjemnością opowiedzieć o obejściach, które mogą zaoszczędzić trochę gotówki, takich jak pokrycie kosztów zamknięcia przez sprzedawcę, co może być bardziej prawdopodobne, jeśli sprzedawca chce szybko zamknąć transakcję”, Valdes mówi. „Koszty zamknięcia zwykle wynoszą od 2 do 5 procent ceny zakupu domu, więc jeśli sprzedawca wyrazi na to zgodę, może to zaoszczędzić ponad 3000 USD”. Ale niezależnie od tego, musisz wiedzieć i być przygotowanym na wszystkie koszty, które możesz zapłacić przy zamknięciu.